« Je ne peux pas encore retourner au travail! » | Peut-on réclamer une perte de revenu après un accident d'auto en Ontario?

Vous ne pouvez pas travailler, le loyer arrive à échéance, et quelqu'un vous a dit que votre assurance couvre la perte de revenu. Que ce soit vrai aujourd'hui dépend d'une seule ligne de votre police.

Jusqu'à cet été, le remplacement du revenu faisait partie de toutes les polices d'assurance auto en Ontario. Depuis le 1er juillet 2026, il est facultatif. S'il a été acheté, il verse 70 % de votre revenu brut, jusqu'à un maximum hebdomadaire qui commence à 400 $. S'il ne l'a pas été, il n'y a aucune indemnité de revenu à réclamer, et ce sont les autres voies présentées plus loin dans cet article qu'il vous faut.

Comment le savoir en cinq minutes

Regardez votre page de déclarations, la feuille sommaire reçue avec votre police, et trouvez la section des indemnités d'accident. Le remplacement du revenu y figure, ou il n'y figure pas.

Si vous ne le trouvez pas, appelez votre courtière ou courtier ou votre assureur et posez une seule question : cette police comprend-elle l'indemnité facultative de remplacement du revenu, et à quelle limite hebdomadaire? Demandez la réponse par écrit.

Deux choses à savoir avant d'appeler. Une police renouvelée après le 1er juillet garde la couverture qu'elle avait déjà, sauf si quelqu'un a donné son consentement écrit pour la retirer. Une nouvelle police souscrite après cette date commence avec le minimum obligatoire seulement, qui ne comprend pas le remplacement du revenu.

Ce qu'il verse, si vous l'avez

Soixante-dix pour cent de votre revenu brut, jusqu'à un maximum hebdomadaire qui commence à 400 $ avec la couverture standard et augmente si une limite plus élevée a été achetée. Il ne commence pas tout de suite : la première semaine d'incapacité n'est pas payée.

Deux autres indemnités l'accompagnent, et elles sont maintenant facultatives elles aussi. L'indemnité pour personne sans revenu d'emploi verse 185 $ par semaine après un délai d'attente de quatre semaines, pendant au plus deux ans, à une personne qui n'avait pas d'emploi au moment de l'accident. L'indemnité de soignant verse 250 $ par semaine pour la première personne dont vous prenez soin, plus 50 $ pour chaque personne supplémentaire.

Le critère change après deux ans

C'est la partie qui surprend, et mieux vaut la connaître dès le premier jour qu'à la 103e semaine.

Pendant les 104 premières semaines, la question est de savoir si vos blessures vous rendent incapable, dans une large mesure, d'accomplir les tâches essentielles de l'emploi que vous occupiez. Après 104 semaines, la question devient de savoir si vous êtes totalement incapable d'exercer tout emploi qui vous convient raisonnablement compte tenu de vos études, de votre formation ou de votre expérience.

C'est un critère beaucoup plus exigeant, et il s'applique à ce que contient votre dossier à ce moment-là. C'est pourquoi un relevé de ce que vous ne pouvez pas faire, tenu dès la première semaine et mis à jour au fil des changements, vaut plus que n'importe quelle lettre écrite plus tard.

Que faire si vous ne l'avez pas?

Il vous reste des options, mais ce ne sont pas les mêmes.

Vos traitements sont toujours couverts. Les soins médicaux, la réadaptation et les soins auxiliaires restent obligatoires dans toutes les polices : 65 000 $ au total pour une blessure qui n'entraîne pas de déficience invalidante, 1 000 000 $ en cas de déficience invalidante, et 3 500 $ lorsque vos blessures sont traitées comme mineures. Ce dernier plafond offre deux façons d'en sortir, présentées dans notre article sur la Ligne directrice sur les blessures mineures.

L'Ontario permet encore de poursuivre. Contrairement à la Colombie-Britannique, au Manitoba ou au Québec, l'Ontario conserve le droit de poursuivre la personne au volant qui a causé la collision, et la perte de revenu fait partie de ce que cette poursuite couvre. Elle a son propre délai de prescription de deux ans, distinct de tout ce que fait votre propre assureur.

D'autres couvertures peuvent exister. Les prestations de maladie de l'assurance-emploi, un régime d'invalidité de courte ou de longue durée au travail, ou une assurance invalidité personnelle. Renseignez-vous sur les trois, parce qu'elles ont leurs propres délais et qu'aucune n'attend la fin de votre réclamation auto.

Les formulaires qui lancent le processus

Trois dates et trois formulaires.

1. Sept jours pour informer votre assureur que vous avez l'intention de demander des indemnités d'accident. Déclarer l'accident ne suffit pas, alors utilisez la phrase à dire lors de votre premier appel.
2. Trente jours pour retourner la demande remplie, le formulaire OCF-1.
3. Les formulaires de revenu. Votre employeur remplit le formulaire OCF-2 pour confirmer vos gains, et une praticienne ou un praticien de la santé remplit le certificat d'invalidité, le formulaire OCF-3. Une demande de revenu avance rarement avant que les deux soient reçus.

Faites le suivi. Un formulaire qui dort sur un bureau ressemble exactement à une personne qui n'est pas vraiment en arrêt de travail.

Si l'indemnité est refusée ou interrompue

Les litiges sont portés devant le Tribunal d'appel en matière de permis, dans un délai de deux ans qui court à partir du refus de l'assureur et non à partir de la collision. Les autres dates qui accompagnent une réclamation en Ontario se trouvent dans notre document sur les délais des indemnités d'accident en Ontario.

Inscrivez sur l'enveloppe le jour où une décision arrive. Cette date fait partir votre délai, et c'est à vous de la prouver.

Que noter, dès aujourd'hui

1. Ce que comprend votre police. Photographiez la page de déclarations et gardez-la avec vos notes de réclamation.
2. Votre revenu avant l'accident. Les talons de paie, une déclaration de revenus récente et, pour un travail autonome, les factures et les contrats refusés depuis.
3. Chaque quart ou journée manqués, avec la date et les personnes au travail qui sont au courant.
4. Les tâches essentielles que vous ne pouvez pas accomplir, nommées une à une, ainsi que les tâches modifiées que vous avez essayées et ce qui s'est passé. C'est le critère des 104 semaines, préparé d'avance.
5. Chaque formulaire et chaque lettre, et la date de chaque étape. Quand l'OCF-2 est parti chez votre employeur, quand il est revenu, quand l'assureur a écrit.

Ce qui a vraiment changé le 1er juillet 2026

Le Règlement de l'Ontario 383/24 a modifié l'Annexe sur les indemnités d'accident légales afin que seules les indemnités pour soins médicaux, réadaptation et soins auxiliaires, ainsi que le coût des examens, restent dans toutes les polices. Le remplacement du revenu, l'indemnité pour personne sans revenu d'emploi, l'indemnité de soignant, les frais d'entretien ménager et domestique, les frais de garde des personnes à charge, les prestations de décès et les frais funéraires, les frais d'études perdus et les effets personnels sont tous devenus facultatifs.

Deux changements plus discrets sont venus avec. Les indemnités facultatives, lorsqu'elles sont achetées, couvrent maintenant seulement la personne assurée désignée, la personne conjointe, les personnes à charge et les personnes inscrites comme conductrices, si bien qu'une indemnité encore inscrite à la police peut protéger moins de gens qu'avant. De plus, votre assureur auto est maintenant en général le premier payeur pour les traitements liés à l'accident, avant un régime d'assurance santé au travail ou privé, ce qui puise dans les mêmes 65 000 $ que tout le reste.

À lire ensuite

Notre article sur la Ligne directrice sur les blessures mineures présente le plafond de 3 500 $ et les deux façons d'en sortir. Notre article « Tout s'est passé si vite! » | Que faire après un accident d'auto au Canada présente les étapes qui s'appliquent partout, et les guides par province et territoire couvrent le reste du pays.

Chaque chiffre de cet article provient d'une source nommée.
Dernière vérification : septembre 2026.
Sources : l'Autorité ontarienne de réglementation des services financiers, l'ARSF, sur les changements apportés à la couverture des indemnités d'accident légales en vigueur le 1er juillet 2026, et son énoncé type des indemnités qui présente les niveaux de couverture de 65 000 $, 130 000 $ et 1 000 000 $ ainsi que la limite de 3 500 $ pour les blessures mineures; le Règlement de l'Ontario 383/24 modifiant l'Annexe sur les indemnités d'accident légales, Règl. de l'Ont. 34/10; et le résumé du Bureau d'assurance du Canada sur les indemnités devenues facultatives.
Si vous trouvez une information périmée dans cet article, écrivez à Recovery@hurtsquare.ca et nous la corrigerons publiquement.

Cet article donne de l'information générale pour les personnes en Ontario. Il ne constitue pas un avis juridique, médical ou en matière d'assurance. Ce que vous pouvez réclamer dépend de la couverture en vigueur le jour de votre accident, alors vérifiez votre propre police ou consultez votre courtière ou courtier avant de vous fier à un montant présenté ici.